高收入忙碌型家庭的懒人理财法

　　夫妻收入较高结余多

　　1967年出生的罗先生现在在一家外企工作，月薪23000元(税后)。罗太太1966年出生，也在一家外企工作，月薪9000元(税后)。也就是说，两人的税后月收入合计超过了3万元。

　　而他们

的月度结余也超过了2万元。因为一家三口每月的总开销基本在9000到10000元之间。主要支出项目有：2000元左右的水电煤通讯家庭生活品等基本生活开销，800元的子女教育费用，200元的医疗保健费用，以及6000元的变动生活费用。这部分开支主要是为了改善生活质量以及工作所需的一些外出就餐、娱乐以及购置服饰化妆品等费用。

　　年度性的资金流入流出方面。首先，夫妻俩的年终奖合计有3万元左右。还有一些存款利息收入和基金投资收益，这部分每年产生的数额自然不同，今年合计有2.8万元左右。年度开支主要是1万元的家庭人身保险保费、4000元的车险保费，以及1.5万元左右的旅游、人情等杂项支出。他们的年度性结余一般也可以有3万元左右。

　　资产规模较大无负债

　　罗先生一家目前居住的这套房产价值约120万元，另有一套价值约30万元的1室小房子长期闲置，考虑到孩子入学的户口问题，所以一直没有出售，也因工作繁忙一直没有出租。2套房产的贷款均已还清。其他资产方面，目前夫妻俩有约80万元的定期存款，能产生1.8万元左右的年利息。他们投资的10万元的开放式基金，年投资收益大约在1万元。他们还拥有一部15万元的家用汽车。罗先生夫妇目前的家庭总资产达到了255万元，名下净资产为255万元。

　　家庭保障已有部分安排

　　罗先生夫妇还是具有一定保障意识的。两人目前都享有标准的社会保险,缴纳4金。罗先生公司另有一份团体意外险，如发生身故，赔付金额为月薪的4倍。罗先生本人购买了两份中宏保险公司的理财通分红型寿险，保障额度均为15万元，年缴费共约7100元，缴纳到60岁。另夫妻俩各购买了一份友邦公司的消费型意外保险，保障为25万元/人，每人月缴费89元。另外他们为孩子买了一份新华分红型寿险，年缴费760元。同时，他们的车险费用每年4000元左右。

　　财务自由是理想状态

　　他们希望能够达到“富爸爸，穷爸爸”中所提倡的财务自由的生活水准，并在退休时能拥有与现在差不多的生活水准。

　　具体来说，他们希望今后每年有1次长途旅行以及1~2次短途旅游，估计平均年花费15000元左右。他们还希望能买一套更宽敞的房子,复式或联体别墅。

每月收支状况

每月收入			每月支出
本人收入	23000		房屋或房租	0
配偶收入	9000		基本生活开销	2000
其他家人收入	0		衣、食、行、娱乐	6000
其他收入	0		医疗费	200
			子女教育费	800
			其他贷款	0
合计	32000		合计	9000
每月结余(收入-支出)		23000

年度性收支状况

收入			支出
年终奖金	30000		保险费	10000
存款、债券利息	18000		产险(车险)	4000
基金投资收益	10000		其他	15000
其他	0
合计	58000		合计	29000
每年结余(收入-支出)		29000

家庭资产负债状况

家庭资产			家庭负债
现金及活存	800000		房屋贷款(余额)	0
股票基金	100000		汽车贷款(余额)	0
股票	0		消费贷款(余额)	0
债券	0		信用卡未付款	0
房地产(自用)	1200000		其他	0
房地产(闲置)	300000
黄金及收藏品	0
其他(汽车)	150000
资产总计	2550000		负债总计	0
净值(资产-负债)		2550000

　　专家建议一：资产配置分析

罗先生家庭财务诊断结果
指标	数值	理想经验数值
资产负债率	0%	小于50%
流动性比率	88.9	大约3-8
净资产流动比率	31.37%	15%
消费比率	25%	60%
储蓄率	75%	40%
债务偿还比率	0%	小于35%
净资产投资率	3.92%	大于50%

　　罗先生一家是典型的白领家庭，夫妻两人有稳定的工作和收入，没有外债，衣食无忧。然而并不能说罗先生一家的财务状况毫无问题。

　　从上表分析结果看，罗先生家庭的资产流动性过高，从一方面看家庭财务风险很低，但从另一方面看，大量的资金没有参与投资导致资产增值缓慢；负债率为零也从另一个角度说明了罗先生在理财方面有所欠缺，不懂得考虑货币的时间价值；储蓄率偏高，而净资产投资率太低；综合以上的数据分析，罗先生一家的家庭理财重点要放在如何进行资产配置上。

　　资产负债表分析

　　属于高资产、低投资率一类的活期和定期存款金额太大，影响了整体的投资报酬率，

　　建议取出部分做些高风险高收益的投资。30万元房产闲置更是浪费资源。建议在留有一定紧急备用金之外，其余的资产参与投资。紧急预备金为三个月的总支出，大约2.7万元。可投资金额=总资产额-自用资产-紧急备用金，在117.3万元左右(包括闲置的房产)。30万元的房产可以考虑出租或者变卖套现追加投资。

　　收支表分析

　　该家庭属于高收入、高储蓄率一类。建议增加一些定期持续投资，比如基金定投。基于罗先生家的收入结余，考虑以2000～3000元左右金额参与基金定投。并且以指数型基金为主，中长期的指数型基金定投能够在保证较高投资收益的情况下克服基金净值波动所带来的风险。这样一来，一方面可以作为长期投资提高投资收益率，另一方面也可以当作孩子将来教育的备用金处理。另外，从遗族需求法和收入弥补法两方面考虑，高先生夫妻的保额偏低，即在保险方面的投入略少，有待增加。